Клиент: индивидуальный предприниматель, проходящий процедуру банкротства.
Проблема: единственная квартира должника — в залоге у банка, то есть в ипотеке. Исполнительский иммунитет на неё не распространяется, то есть в процедуре банкротства банк имеет право эту квартиру забрать. Это первая проблема, а вторая в том, что клиент пришёл к нам, когда банкротство было уже «в разгаре» — шла реструктуризация, и было понятно, что уже через месяц суд введёт реализацию имущества, а там торги и прощай квартира.
Кроме того, банк-кредитор включен в реестр требований кредиторов как залоговый кредитор. Это значит, что квартира в первую очередь уходит с торгов, несмотря на то, что у нашего клиента было и другое имущество, которым можно было покрыть долги. Ипотека, кстати, была не единственной задолженностью клиента, был ещё один кредит в том же банке.
Цель и задачи: цель — сохранить квартиру. Из этого вытекает несколько задач: снять с квартиры залог, лишить банк статуса залогового кредитора, не допустить, чтобы квартира попала в конкурсную массу, и все это так, чтобы у финансового управляющего не было оснований оспорить сделку по выкупу квартиры.
Худший вариант развития событий: единственное жильё нашего клиента уходит банку, а деньги, которые уже были выплачены, пропадают.
Результат: квартира выкуплена, имеет статус единственного жилья, банк на квартиру больше не претендует.
Тянуть время в судебном процессе — это искусство
Чтобы сохранить квартиру, её придётся выкупать. С самого начала такой цели не было, но после изучения ситуации стало ясно, что другого варианта нет. Большая часть суммы по ипотеке уже была выплачена, но долг все равно был значительным. Деньги нужно было как-то найти.
Нужную сумму можно было собрать с помощью родственников и каких-то неофициальных доходов. Но на это требовалось время. Поэтому первой нашей задачей стало выиграть его для клиента.
А оно, как назло, поджимало — уже шла процедура реструктуризации. Но мы все равно разработали новый план реструктуризации и представили его финансовому управляющему. Тот провёл собрание кредиторов, и банк ожидаемо отказал в утверждении этого плана. Что и неудивительно, ведь у должника не было никакого официального дохода.
Мы пошли в арбитражный суд, требуя утвердить план. Было два заседания, суд отказал. Но время шло.
Далее мы провели те же самые операции с мировым соглашением: разработали свой вариант соглашения, представили в банк, он отказал, мы пошли в суд, суд отказал. Но на пять месяцев мы смогли отложить введение реализации имущества.
Эти пять месяцев клиент не сидел без дела, несмотря на то, что официально он не работал.
Деньги на выкуп квартиры нашлись, но как провести сделку, чтобы финансовый управляющий её не оспорил?
Важный момент — супруга должника была созаёмщиком по ипотеке. То есть она обязана была вносить платежи, как и основной заёмщик. То есть она могла сама выкупить ипотечную квартиру.
Но если супруга выплатит долг, то финансовый управляющий оспорит эту сделку, ведь деньги супругов — это их совместная собственность. А должник-то уже банкрот, и совершать сделки с совместной собственностью он не может. Следовательно, деньги, которыми супруга погасит ипотеку, должны быть чисто её личной собственностью.
Нашлось третье лицо, у которого супруга смогла взять в долг нужную сумму. Всё официально, с договором займа и распиской в получении денег. Из чего явствовало, что деньги эти — личная собственность супруги, а никак не общий заработок мужа и жены.
Внезапно: банк отказывается брать деньги
Обычно никого не надо упрашивать взять у вас деньги. Но не в нашем случае: сотрудники банка отказались брать деньги у супруги нашего клиента.
Пришлось задержаться в офисе банка, выясняя, почему он не хочет взять деньги. Оказалось, что сотрудники первый раз столкнулись с ситуацией, когда созаёмщик гасит ипотечный кредит, где второй созаёмщик — банкрот. Банковские сотрудники опасались, что деньги могут уйти на другой счёт (повторимся, у должника в этом банке был не только долг по ипотеке, но и другой кредит в этом банке), и тогда к ним будут претензии.
Наш юрист обратился к управляющему отделением банка, объяснил тому, что риска нет, и деньги на другой счёт не попадут. Объяснил, как в этом случае действует закон. Пришлось провести в отделении банка более двух часов, но цель была достигнута — деньги поступили на ипотечный счёт, и квартира была полностью выкуплена.
Мы получили в банке справку, что ипотека погашена. Дело было почти сделано. Оставались только юридические моменты.
Лишаем банк статуса залогового кредитора
Далее мы обратились в арбитражный суд с требованием исключить банк из реестра кредиторов как залогового, ведь предмета залога уже нет. Банк не возражал. Суд провёл заседание, по итогу которого лишил банк статуса залогового кредитора.
А раз квартира теперь не обременена ипотекой и является единственным жильём, то включать её в конкурсную массу нельзя.
На момент написания этой статьи квартира не включена в конкурсную массу, и оснований опасаться, что финансовый управляющий попытается её продать, нет. Ура!
Выводы
Сохранить ипотечную квартиру в банкротстве гражданина можно. Все зависит от ситуации. Если у должника есть доход, то банк может согласиться на реструктуризацию долга и даже на мировое соглашение. Такие случаи есть. Но в описанной ситуации квартиру пришлось выкупать.
Когда квартира выкупается, есть огромный риск, что финансовый управляющий будет оспаривать эту сделку как сделку с предпочтением. Надо учесть этот момент, когда вы продумываете, как спасти ипотечную квартиру в банкротстве.
Планировать банкротство надо с хорошими юристами, которые занимаются этим профессионально, а не от случая к случаю. В БОЛЬШОМ ДЕЛЕ с банкротствами работает специальный отдел, сотрудники которого знают закон и умеют применять его на пользу своих клиентов.
Автор публикации: Блинкова Анастасия 
Записаться на консультацию можно, позвонив по телефону в офис или отправив сообщение на нашем сайте.
Адрес офиса: Орёл, ул. Максима Горького, 47д
Телефон: 8 (920) 080-62-22
